健康>>健康产业>>

【律师说法】信用卡出借的法律风险

2021-01-31 22:40:25 来源:河北新闻网
进入移动版,省流量,体验好

作者:北京市京师(石家庄)律师事务所 刘紫薇

【案例】

张三把自己的信用卡借给了李四,李四把信用卡15万元的额度全部消费后,没有还上该账单。同时,李四还以张三的名义申请了15万元的万用金,全部消费后也没有按时还款。

(万用金系某银行推出的一款预借现金分期业务。如果用户同时拥有该银行的信用卡和借记卡,就可开通“万用金”业务,该银行将根据信用卡额度向借记卡里最高放入同等额度的现金,可以不占用信用卡额度而独立使用)。

问:

1、张三作为信用卡持卡人,是否对该15万的信用卡消费和15万元的万用金具有还款义务?

2、信用卡逾期还款造成不良征信后,张三能否在自己偿还完全部钱款后,以“信用卡系借给他人使用才导致逾期”为理由向申请银行恢复其征信?

对于这两个问题,北京市京师(石家庄)律师事务所刘紫薇是这样回答的:

1、张三作为该信用卡的持卡人,对所欠的15万元信用卡消费和以其名义申领的10万元万用金均有还款义务,且是唯一偿还义务人。

原因如下:首先,信用卡是持卡人与发卡银行之间签订的信用卡使用服务合同所得,该合同既包含信贷合同,也包含委托代理合同。按照法律上合同相对性原则,信用卡持卡人对信用卡上的消费向银行负有还款义务,且是唯一偿还义务人。而且张三出借信用卡的行为本身就属于违法行为,其违反了《信用卡业务管理办法》第三十六条的规定,“持卡人信用卡仅限于合法持卡人本人使用,持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。”

在此,北京市京师(石家庄)律师事务所刘紫薇提示大家:

虽然张三是银行的唯一偿还义务人,但是张三在自己偿还信用卡后可以向李四追偿,要求其偿还借款并赔偿相应损失。

2、张三不能在还完银行的欠款后向银行申请恢复其征信。

申请恢复征信的情形限于征信信息存在错误和遗漏(《征信业管理条例》第二十五条)。张三作为银行信用卡及借记卡的合法持有人,其将承担信用卡出借行为所导致一切风险,因此张三不能对其逾期还款造成的不良征信进行恢复,只能等待5年后系统自动消除。

一、信用卡出借行为的法律性质

信用卡出借行为属于违法行为。

首先,违反了持卡人与发卡银行之间的合同规定。一般信用卡申请书中会有明确规定,信用卡必须本人使用,不得出租、转借或转让,更不能典当或抵押,否则,因此产生的一切后果由持卡人自行承担。

其次,违反金融法律法规,《信用卡业务管理办法》第三十六条规定,持卡人信用卡仅限于合法持卡人本人使用,持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。

二、信用卡出借的法律后果

1、信用卡持有人将承担逾期还款责任。

无论是谁使用信用卡进行消费,都将由信用卡持卡人承担逾期还款的责任,逾期责任包括但不限于利息、罚息、违约金、不良征信等,逾期记录还会造成持卡人个人征信污点,影响其日后办理贷款、大型企业入职等。

2、可能面临被起诉的风险。

信用卡逾期未还达到一定时间及金额后,银行会通过诉讼的方式要求信用卡持卡人偿还,信用卡持卡人将因此面临被起诉的风险。

3、可能涉嫌信用卡诈骗罪。

根据我国法律规定,如果信用卡持卡人明知借卡人没有还款能力仍将信用卡出借,借卡人恶意透支信用卡数额较大的,经催告仍不还款的,信用卡持卡人将构成信用卡诈骗罪。

4、如持卡人不能证明信用卡出借的事实,可能无法向借卡人要回借款。

根据“谁主张谁举证”的举证原则,应由信用卡持卡人承担信用卡出借的举证责任,而现实中信用卡持卡人往往因为没有证据证明自己将信用卡出借给他人的事实,而面临诉讼失败的法律风险,最终导致借款难以要回。

在此,北京市京师(石家庄)律师事务所刘紫薇提请大家注意:出借信用卡的行为本身就是违法的,并且出借信用卡比借钱给他人的风险更大,如不得已出借,要注意保存出借的相关证据,并及时关注信用卡还款动态,避免逾期产生不良信贷记录等风险。

三、信用卡出借的相关案例

案例1:信用卡持卡人将信用卡出借他人后,造成逾期,银行以借贷合同纠纷将持卡人诉于法院,法院判决由持卡人偿还所欠借款、利息、逾期违约金等款项。

王某在原告中国农业银行申办了中国农业银行信用卡后,将信用卡借给朋友使用,但朋友在使用期间未及时还款,导致多次逾期,截止到2020年7月6日已发生欠款共计23165.67元,该欠款经多次催收后,王某仍未予偿还。

法院审理后认为,原告与被告之间成立借款合同关系,双方均应按合同约定严格履行。判令:被告王某于判决生效之日起10日内偿还银行信用卡借款本金19909.78元、利息1729.9元、逾期还款违约金1094.55元、消费手续费431.44元,共计23165.67元。并支付自2020年7月7日起至实际给付之日止的利息、违约金(按中国农业银行金穗信用卡领用合约的约定计算)。

案例2:信用卡持卡人以民间借贷纠纷为由起诉借卡人,法院判决借卡人偿还相应借款。

李某以资金周转为由向赵某借款,赵某将自己的信用卡借给李某让其刷卡周转,李某收到赵某的信用卡后向赵某出具借条一份。不过,李某刷卡消费后,只偿还了信用卡的部分款项后,便不再偿还信用卡的其他消费欠款,经赵某多次催要,李某仍未还款,赵某迫于无奈,先行垫付了所有李某刷卡消费的信用卡欠款,并将李某诉至荥阳市人民法院。法院判决李某偿还赵某借款。

来源:河北新闻网
责任编辑:张欣媛
更多精彩内容请关注
			河北新闻网
			官方微信
			
			河北日报
			客户端
			

相关新闻

电子报
立即打开
网站首页 分享文章 回到顶部